Gode råd
Spørgsmål og svar om finansiering af biler.
Inden du køber din nye bil, er det en god idé at undersøge, hvordan du bedst og billigst kan låne de penge, du skal bruge. Der er stor forskel på billån, så det kan godt betale sig at bruge lidt tid på at sammenligne.
Vi har besvaret en række af de mest almindelige spørgsmål omkring finansiering af biler. Her kan du bl.a. få svar på, hvordan du kan sammenligne billån, så du kan træffe det rigtige valg.
- Hvor stor en udbetaling skal jeg lægge ved et bilkøb?
- Er det nødvendigt med en udbetaling?
- Hvad koster billånet hver måned?
- Skal jeg vælge fast eller variabel rente?
- Kan jeg selv beregne den månedlige ydelse på et billån?
- Hvad betyder ÅOP (årlige omkostninger i procent)?
- Hvordan undgår jeg negative overraskelser?
- Hvilke skjulte omkostninger kan der være på et billån?
- Hvilke normale omkostninger skal jeg regne med?
- Hvordan sammenligner jeg to tilbud på billån?
- Pengeinstitut eller finansieringsselskab - hvad er forskellen?
- Skal jeg bruge det finansieringsselskab, min bilforhandler samarbejder med?
- Kan biler købt privat finansieres?
- Hvilke biltyper kan finansieres?
- Hvad er en fornuftig løbetid på et billån?
- Hvilken sikkerhed skal jeg stille for lånet?
- Er der forskel på et ejerpantebrev og et ejendomsforbehold?
Er det nødvendigt med en udbetaling?
NEJ, det er ikke nødvendigt med en udbetaling. Biler kan finansieres 100%, og der er ingen lovregler for, hvor stor en udbetaling i givet fald skal være. Pengeinstitutter og nogle finansieringsselskaber tilbyder at finansiere nye og nyere biler uden udbetaling. Men du skal dog altid give en udbetaling på mindst 20% af salgsprisen, hvis din autoforhandler skal finansiere din nye bil.
Hvad koster billånet hver måned?
Mange låneudbydere har tilbud på internettet, hvor du selv kan beregne, hvad billånet koster hver måned. Ifølge loven skal ÅOP oplyses i den sammenhæng.
ÅOP står for "årlige omkostninger i procent" og medregner alle renter og gebyrer på et bestemt lån. Lånet med den laveste ÅOP er det billigste lån for dig. Men du må sikre dig, at de lån, du sammenligner, har samme forudsætninger. For at kunne sammenligne to tilbud, skal beregningen være foretaget med følgende ens forudsætninger: Købesum, udbetaling og løbetid skal være identiske. Desuden skal etableringsomkostninger være medregnet i tilbuddet.
Beregn her, hvad lånet til din nye bil koster.
Hvordan undgår jeg negative overraskelser?
Hvis forudsætningerne er de samme, er lånet med den laveste ÅOP det billigste. Men du skal være opmærksom på, om tilbudsgiver har oplyst om eventuelle "skjulte omkostninger". De "ekstra gebyrer" kan f.eks. være:
- månedligt konto- eller administrationsgebyr
- gebyrer ved hel eller delvis indfrielse af billånet
- gebyr for aflysning af pant ved lånets ophør
Du er nødt til at få lånevilkår tilsendt eller evt. se dem på lånegivers hjemmeside, så du undgår negative overraskelser.
Se eksempel på lånebetingelser her.
Hvilke normale omkostninger skal jeg regne med?
Når du skal stille sikkerhed for lånet i din bil, kan du ikke undgå følgende udgifter:
- 1,5% i retsafgift af lånebeløb
- 1.400 kr. i tinglysningsafgift
- 750 kr. i gebyrmærke til forsikringsselskab
Normalt vil dit pengeinstitut eller finansieringsselskabet desuden tage et oprettelsesgebyr eller etableringsprovision som betaling for det arbejde, der ligger i at oprette billånet. Oprettelsesgebyret er ca. 2% af lånebeløbet, men kan variere meget. Hvis det er på mere end 2,5%, er det dyrt.
Hvis du bliver afkrævet yderligere gebyrer, er der tale om en låneudbyder i den dyre ende. Gebyrerne kan fx være dokumentskrivningsgebyr eller ekspeditionsgebyr.
Skal jeg vælge fast eller variabel rente?
Du kan få billån med enten fast eller variabel rente, og det kan være svært at vide, hvad der er mest fordelagtigt for dig.
Hvis din økonomi er forholdsvis stram, vil det ofte være en fordel at vælge et billån med fast rente. Så er du sikker på, at ydelsen ikke pludselig stiger p.g.a. renteforhøjelse. Men ofte skal du give en højere rente, hvis du vælger fast rente. Derfor kan der absolut være penge at spare ved at vælge et billån med variabel rente.
Hvis billånet har relativ kort løbetid, vil en variabel rente normalt være billigst.
Men hvis billånet er stort og har en lang løbetid, vil det sikreste være et lån med fast rente. Da ingen ved, hvordan renten udvikler sig, er det umuligt på forhånd at sige, hvad der er det optimale for dig.
Du kan beregne billån med både fast og variabel rente her.
Pengeinstitut eller finansieringsselskab - hvad er forskellen?
Ofte vil det være billigere for dig at få et billån i et finansieringsselskab frem for i dit sædvanlige pengeinstitut. Finansieringsselskaberne er meget specialiserede og har derfor lavere omkostninger generelt. Men der er altid undtagelser.
Den største forskel mellem pengeinstitutter og finansieringsselskaber er måden, rentesatsen reguleres på. I et pengeinstitut reguleres en variabel rente i den takt, som banken ønsker. Finansieringsselskabet skal derimod altid angive i kontrakten, hvordan renten reguleres. En anden forskel er, at et pengeinstitut normalt aldrig tilbyder fast rente.
Skal jeg bruge det finansieringsselskab, min bilforhandler samarbejder med?
Nej, det behøver du ikke. Bilforhandlerne tilbyder ofte at finansiere. Men du skal kun tage imod tilbuddet, hvis det er et godt tilbud. Få derfor altid eet eller to alternative tilbud på finansiering af din nye bil - og vælg det bedste af dem.
Kan biler købt privat finansieres?
Ja, biler købt privat kan godt finansieres. Der kan være mange penge at spare i forhold til prisen hos en forhandler - en besparelse på 10-15.000 kr på bilens salgspris er ikke ualmindeligt. Til gengæld er der jo ikke er en forhandler, som kan garantere for, at bilen er i ordentlig stand og uden restgæld. Det kan være en god idé at betale en uvildig mekaniker eller FDM for at gennemgå bilen inden du skriver under. Restgælden kan tjekkes ved at oplyse bilens stelnummer hos BilBogen i Århus på tlf. nr. 86 12 91 45, dagligt mellem kl. 11 - 14.
Læs mere om finansiering ved privat handel.
Hvilke biltyper kan finansieres?
0-5 år gamle standardbiler er som regel nemmest og billigst at få finansieret. Disse biler vil også tit kunne finansieres uden udbetaling.
Ældre og billige biler er vanskeligere og ofte relativt dyrere at få belånt. Der vil også typisk blive krævet en udbetaling på 15.000 til 20.000 kr.
Hvis en bil koster under 50.000 kr., vil det som regel være for dyrt at etablere et billån med sikkerhed. Få i stedet for et forbrugslån.
Luksus- og specialbiler kan være vanskelige at få finansieret. Men hvis du har orden i økonomien og en betydelig udbetaling, vil det som regel ikke være et problem.
Nye og nyere biler på gule plader og erhvervsbiler kan som regel finansieres uden større problemer. Dog skal du sædvanligvis ikke regne med at kunne medfinansiere evt. moms. Bemærk, at du altid skal have kaskoforsikring på en finansieret bil - specielt på luksus- og specialbiler kan dette være et problem eller være meget dyrt!
Hvad er en fornuftig løbetid på et billån?
En bil taber ret hurtigt i værdi. Derfor er det meget vigtigt, at du får et billån med en løbetid, der passer til værdiforringelsen.
Ud over bilens alder er det dit årlige kørselsbehov, der har betydning for værdiforringelsen.
Kører du mellem 10.000 og 20.000 km pr. år, kan 6-8 år være en fornuftig løbetid for dit billån, hvis vi taler om en ny eller nyere bil.
Men kører du mellem 40.000 og 60.000 km pr. år, skal løbetiden nok snarere være 3-5 år for lån til en ny eller nyere bil.
Hvis du giver en stor udbetaling på bilen, men vælger en lang løbetid, skal du regne med, at den store udbetaling bliver "spist op" gennem årene. På den måde har du ikke nogen nævneværdig friværdi til udbetaling på din næste bil.
Du kan måske få et billån, der løber over 10 år. Men det betyder som regel, at du næsten vil være afskåret fra at handle bil i alle årene. Lånet vil i de første 6-8 år være væsentlig større end værdien af bilen.
Du kan også få tilbud om at låne til bilen via dit hus. Men her er der ofte tale om lån, som løber over 20 eller 30 år. Du får en forholdsvis lav ydelse, men bilen holder jo ikke nær så længe, som lånet løber. Det betyder, at du fortsat skal betale på din gamle bil, efter at du har købt en ny. Eller med andre ord at du betaler af på to biler, selv om du kun har én.
Hvilken sikkerhed skal jeg stille for lånet?
Som sikkerhed for dit billån vil der enten blive oprettet et ejerpantebrev eller et ejendomsforbehold. Juridisk er det to forskellige ting, men i praksis er der ikke stor forskel.
Hvis du overholder dine forpligtelser på billånet, vil hverken pantebrev eller ejendomsforbehold skulle bruges til noget. Kun hvis du misligholder dit billån, d.v.s. hvis du ikke betaler ydelserne på lånet til tiden. Så kan långiver - uanset om der er tale om pantebrev eller ejendomsforbehold - tvinge dig til salg af bilen. De penge, salget indbringer, skal bruges til at nedbringe billånet.
Hvis en bilforhandler skal finansiere dit bilkøb, skal du købe bilen på en købekontrakt. Det betyder, at du skal give mindst 20% i udbetaling. I dette tilfælde bruges ejendomsforbeholdet som sikkerhed i bilen.
Hvis du derimod får et billån uden om din autoforhandler, er der ingen lovkrav til udbetaling mv. Her er det i princippet et personligt lån, som ydes, hvor du bruger bilen som hel eller delvis sikkerhed. I dette tilfælde bruges løsørepantebrevet.
